25 May 2018, Friday
Редактор перевода
Ольга Гусарева
Статьи Wikiyours - это англоязычные статьи, переведённые на русский язык. Любой, кто владеет английским языком может стать обладателем своей собственной статьи и заработать деньги на её переводе. Соединим приятное с полезным!
Для перевода выберите статью.
Для перевода статьи
выберите категорию
Предложить изменения

Страхование

Содержание
  1. Всё о страховании
  2. История страхования
  3. Принципы страхования
  4. Роль страхования в обществе
  5. Страховой бизнес
  6. Виды страхования
  7. Страховые компании
  8. Мировое страхование
  9. Сложности страхования

Всё о страховании

Страхование - одно из средств защиты от финансовых потерь. Это форма управления рисками,  в основном используемая для того, чтобы оградить себя от случайных потерь.

Занимаются страхованием страховые компании или страховые агенты. Их называют страховщиками.  Физическое или юридическое лицо, покупающее страховку, называют  страхователем или застрахованным. Сделка страхования включает оплату страхователем относительно небольшой премии страховщику в обмен на обещание последнего возместить страхователю ущерб при наступлении страхового случая. Убыток может быть или не быть финансовым, но должен быть выражен в денежном эквиваленте.

Страхователь получает договор - страховой полис, в котором подробно описаны  условия и обстоятельства, при которых он получит финансовое возмещение. Денежная сумма, взимаемая страховщиком, указанная в страховом полисе, называется страховой премией. Если страхователь оказывается в ситуации, которую потенциально покрывает страховой полис, он сообщает об этом страховщику.

История страхования

Ранние методы страхования

Способы передачи или распределения рисков использовались китайскими и вавилонскими торговцами еще в 3-м и 2-м тысячелетии до н.э., соответственно. Китайские купцы, пересекая опасные речные пороги, распределяли свой товар на несколько судов, чтобы ограничить потери из-за опрокидывания одного из них. Вавилоняне разработали систему, которая была записана в знаменитом Кодексе Хаммурапи, пр. 1750 г. до н.э., и использовалась ранними средиземноморскими торговцами. Если купец получил кредит, для оплаты партии товара, он оплачивал кредитору дополнительную сумму в обмен на гарантии, что кредит будет аннулирован если товар потеряется или будет  украден в море.

В 1-м тысячелетии до нашей эры жители Родоса придумали понятие "Общая авария". Группы торговцев платили определенную сумму, чтобы застраховать свои товары, перевозимые совместно. Собранные взносы использовались для возмещения торговцу, чьи товары были выброшены за борт, утоплены или испорчены штормом во время транспортировки.

Отдельные страховые договоры (то есть страховые полисы, не заключенные вместе с кредитами или другими видами договоров) были изобретены в Генуе в 14-м веке. Первый известный договор страхования заключили в Генуе в 1347 году. В следующем столетии активно развивалось морское страхование, а страховые премии стали отличаться, в зависимости от рисков. В новых договорах страхование было отделено от инвестиций. Такое разделение ролей оказалось полезными в первую очередь для морского страхования.

Современное страхование

Страхование стало гораздо более разнообразным в эпоху Просвещения Европы.

Страхование имущества в современном понимании появилось после Великого пожара в Лондоне, который в 1666 году уничтожил более 13000 домов. Разрушительные последствия пожара привели к переходу страхования из разряда "для удобства" в разряд "необходимости". Изменение отношения к страхованию подтверждает включение сэром Кристофером Реном «Страхового бюро» в  новый план Лондона в 1667 году. Было несколько неудачных попыток разработать условия страхования от пожара, и в 1681 году, экономист Николас Барбон с одиннадцатью ассистентами  создал первую пожарную страховую компанию - "Страховое бюро для дома", в заднем дворе Королевской биржи. И сразу же в его компании было застраховано 5000 домов.

В то же время стали доступны первые схемы для заключения договоров страхования с предприятиями. К концу семнадцатого века, с Лондона как центра торговли увеличивался спрос на морское страхование. В конце 1680-ых, Эдвард Ллойд открыл кофейню, которая стала местом встреч для  желающих застраховать грузы и суда и тех, кто готов был подписать договор. Это было неформальным началом страхового рынка Ллойда в Лондоне и нескольких связанных судоходных и страховых компаний.

Первые договоры страхования жизни были заключены в начале 18-го века. Первой компанией, предлагающей страхование жизни, была "Дружественная компания" (Amicable Society for a Perpetual Assurance Office) основанная в Лондоне в 1706 году Уильямом Талботом и сэром Томасом Алленом. В 1762 году Эдвард Роу Моррис создал "Общество для обеспечения справедливой жизни" (Society for Equitable Assurances on Lives and Survivorship).

Это был первый в мире страховой союз.  Они первыми связали размер страховой премии с возрастом на основе коэффициента смертности, лежащей "в основе научной практики страхования и развития» и «в основе современного страхования жизни".

В конце 19-го века появилось "страхование от несчастных случаев».  Оно было похоже на современное страхование на случай потери трудоспособности. Первая компания, предлагающая такой вид страхования -  Железнодорожная страховая компания - была создана в 1848 году в Англии из-за увеличения числа погибших на зарождающемся железнодорожном транспорте.

К концу 19-го века, правительства начали инициировать национальные программы страхования от болезней и старости. В Германии программы социального обеспечения в Пруссии и Саксонии  были созданы еще в 1840-х годах. В 1880-е годы канцлер Отто фон Бисмарк ввел пенсии по возрасту, страхование от несчастных случаев и медицинскую защиту. В Великобритании Закон о государственном страховании был принят правительством в 1911 году. Закон дал британскому рабочему классу первую накопительную систему страхования от болезней и безработицы. Эта система была значительно усовершенствована после Второй мировой войны после  "Отчета Бевериджа", который излагал принципы, лежащие в основе создания государства всеобщего благоденствия.

Принципы страхования

Страхование предполагает объединение средств многих застрахованных лиц  для оплаты убытков, которые могут возникнуть у некоторых из них. Таким образом, застрахованные лица защищены от рисков за отдельную плату, причем эта плата зависит от степени опасности и частоты страховых случаев. Чтобы быть застрахованным от определенного риска, этот риск должен соответствовать определенным критериям. Страховые компании -  основные участники рынка финансовых услуг, но отдельные лица могут также самостоятельно "подстраховывать" себя, откладывая деньги на случай потери.

Условия страхования

Риски, которые страхуют частные компании, как правило, имеют семь общих характеристик:

  • Большое количество застрахованных от похожих рисков. Поскольку страхование действует посредством объединения ресурсов, большинство договоров страхования имеют похожие условия, что позволяет страховщикам извлечь выгоду, основываясь на законе больших чисел, в котором предсказанные потери аналогичны фактическим потерям. Исключением являются, например, Лондонский Ллойд (Lloyd's of London), известный страхованием жизни или здоровья актеров, спортивных деятелей и других публичных лиц. Тем не менее, все риски имеют определенные различия, что, соответственно, ведет к разнице страховых премий. 
  • Точно определенный убыток: потеря имеет место в известный момент времени, в известном месте, и по известной причине. Классическим примером является смерть застрахованного лица при страховании жизни. Пожары, автомобильные аварии, травмы на производстве также легко легко подходят под это описание. Другие виды потерь могут быть только определенной в теории. Профессиональные заболевания, например, может включать в себя длительное воздействие вредных условиях, когда никакого определенного времени, места, или причина не является идентифицируемым. В идеале, время, место, и причиной потери должны быть достаточно ясно, что разумный человек, с достаточной информацией, может объективно проверить все три элемента. 
  • Случайность ущерба: событие, которое является основанием для обращения к страховщику, должно произойти случайно или, по крайней мере, вне контроля застрахованного. События, которые содержат спекулятивные элементы, такие как обычные коммерческие риски или даже риски при приобретении лотерейного билета, как правило, не страхуются. 
  • Крупный ущерб: Размер ущерба должны быть значимыми с точки зрения застрахованного лица. Страховые взносы должны покрывать ожидаемую сумму ущерба, плюс затраты на выпуск полиса и ведение дела, урегулирование убытков и резервный капитал, необходимый для уверенности, что страховщик сможет оплатить претензии. Если ущерб относительно невелик, то эти затраты могут в несколько раз превышать размер ожидаемых потерь. Едва ли существует смысл в оплате таких расходов, если только предлагаемая защита не имеет реальную ценность для страхователя. 
  • Доступный размер страховой премии: если вероятность наступления страхового случая довольно высока, или сумма предполагаемого ущерба настолько велика, что страховой платеж по договору будет высок по сравнению со страховой суммой - такая сделка вряд ли будет заключена. Кроме того, по стандартам финансового учета, страховая премия не может быть очень большой, чтобы исключить вероятность значительного ущерба страховщика при выплате страхового возмещения. Если нет такой вероятности ужерба, то сделка может иметь форму страхования, но не являтся таковым. 
  • Исчесляемость потери: есть две составляющие, которые нужно оценить - это вероятность потери и сопутствующие расходы. Вероятность потери - это, как правило, эмпирическая величина, в то время как расходы больше связаны с возможностью предоставления копии страхового полиса и доказательства убытков, связанных с претензией, чтобы произвести точную и объективную оценку суммы убытка, которая подлежит возмещению. 
  • Ограниченный риск катастрофически больших потерь: страховые риски, в идеале, должны быть независимыми и не катастрофически большими, то есть они не должны происходить одновременно и каждый отдельный ущерб не должен быть настолько велик, чтобы привести к банкротству страховщика; страховые компании часто предпочитают устанавливать ограничения ответственности по каждому отдельному страховому риску, в зависимости от размера их капитальной базы. Она ограничивает возможности страховщиков продавать страховки от землетрясений или от ветра в зонах ураганов. В Соединенных Штатах, риск наводнений застрахован федеральным правительством. В коммерческом страховании пожара, можно найти договоры, страховая сумма по которым значительно превышает лимиты ответственности любого индивидуального страховщика. Они, как правило, распределяются между несколькими страховщиками, или застрахованы одним страховщиком, который размещает этот риск на рынке перестрахования.

Принципы страхования

Для страхования индивидуальных клиентов в компаниях существуют основные правовые требования и правила. Некоторые основные  правовые принципы страхования включают в себя:

  • Возмещение - страховая компания покрывает ущерб застрахованному лицу в случае определенных потерь только в пределах его интересов. 
  •  Выгоды страхования - как говорится в книгах Королевского института страхования (Chartered Insurance Institute), страховая компания не имеет права на возмещение со стороны, причинившей ущерб, и должна выплатить возмещение страхователю независимо от того факта, что последний уже подал в суд на виновника (например, при страховании от несчастных случаев). 
  •  Страховой интерес - страхователь, как правило, должен испытывать нужду от потери. Страховой интерес должен существовать и в страховании имущества, и в личном страховании. Концепция требует, чтобы страхователь имел прямое отношение к застрахованному имуществу или жизни. наличие страхового интереса - это то, что отличает страхование от азартных игр. 
  •  Проявление доброй воли - (наивысшая добросовестность) страхователь и страховщик связаны узами честности и справедливости. Существенные факты должны быть раскрыты. 
  •  Непосредственная причина, или сausa proxima - если страховой случай наступает вследствие риска, исключенного из полиса, но риск, который покрыт полисом, делает неизбежным наступление страхового случая, то непосредственной причиной является риск, покрытый полисом. 
  •  Содействие - страховщики, которые имеют аналогичные обязательства перед страхователем, совместно участвуют в компенсации. 
  •  Суброгация - страховая компания приобретает юридические права требовать возмещение от имени страхователя; например, страховщик может подать в суд на тех, кто несет ответственность за утрату застрахованного. Страховщики могут отказаться от своих прав суброгации с помощью специальных оговорок. 
  •  Смягчение последствий - в случае потери или несчастного случая, владелец активов должен пытаться свести потери к минимуму, также как если бы актив не был застрахован.

Возмещение ущерба при страховании

«Возместить ущерб» - означает восстановить целостность или вернуть, насколько это возможно, в состояние, которое было до наступления определенного события или опасности. В соответствии с этим, страхование жизни, как правило, не считается страхованием с возмещением ущерба, а скорее "условным" страхованием (т.е. требование возникает при наступлении определенного события). Есть правило, три типа договоров страхования, по которым застрахованному выплачивают возмещение:

  • Политика быстрого возмещения 
  •  "Оплата от имени" 
  •  Политика "компенсации"

С точки зрения страхователя, результат этих договоров одинаковый: страховщик возмещает потери и утверждает расходы.

При  политике «возмещения», страхователю, возможно, требуется самостоятельно оплатить расходы, а затем получить компенсацию, в том числе дополнительных расходов, которые были совершены с разрешения страховщика.

В соответствии с политикой "оплата от имени", страховщих будет оплачивать возмещение от имени застрахованного лица, который не будет нести затраты. Большинство современных договоров страхования ответственности используют этот принцип.

В соответствии с политикой "компенсации", страховщик может либо "возместить", либо "оплатить от имени", в зависимости от того является более выгодным и для него, и застрахованных лиц в процессе обработки претензии.

Субъект, стремящийся передать риск (физическое лицо, корпорация, объединение любого типа и т.д.) становится «застрахованным», как только риск принимается «страховщиком», посредством договора - страхового полиса. Как правило, договор страхования включает в себя следующие пункты: обозначение участвующих сторон (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель), размер страхового платежа, срок действия, страховые риски, сумма покрытия (т.е. сумма, подлежащая выплате страхователю или бенефициару в случае ущерба), а также исключения. Застрахованное лицо называется "защищенным" от ущерба, указанного в полисе.

Когда наступает страховой случай страхователь имеет право предъявлять претензию страховщику и требовать возмещения убытков, в соответствии со страховым полисом. Вознаграждение, выплачиваемое страхователем страховщику за принятие на себя рисков называется страховым платежом, или страховой премией. Страховые премии от страхователей используются для финансирования фонда, необходимого для последующей выплаты компенаций (теоретически для относительно небольшого числа заявителей) и накладных расходов. Пока у страховщика есть достаточно средств для соверщения выплат (так называемые резервы), оставшаяся маржа - это прибыль страховщика.

Роль страхования в обществе

Страхование может по-разному влиять на общество, в связи с тем, что оно перераспределяет ответственность за  возмещение убытков  и устранение повреждений. С одной стороны, это может увеличить случаи мошенничества; с другой - может помочь обществу и частным лицам "подготовиться" к катастрофам и смягчить финансовые последствия.

Страхование может влиять на вероятность возникновения убытков посредством морального риска, страхового мошенничества и превентивных мер со стороны страховых компаний. Понятие "моральный риск" (англ. moral hazard) обычно используется, чтобы объяснить увеличение количества страховых случаев непреднамеренной невнимательностью и страховым мошенничеством, то есть из-за небрежности или намеренного безразличия увеличивается полученный ущерб. Страховщики пытаются выявить проявленную небрежность посредством инспекций, положений в договоре, требующих определенных видов технического обслуживания, а также предоставляют всевозможные скидки за приложение  усилий по минимизации потерь. Хотя в теории страховщики могли бы стимулировать инвестиции в сокращение потерь, есть мнение, что на практике они никогда не преследовали такой цели, особенно в случае со стихийными бедствиями, такими как ураганы - из-за опасений по поводу снижения ставок и юридических проблем. Тем не менее,примерно с 1996 года страховщики начали более активно содействовать минимизации потерь, например, с помощью строительных норм и правил.

Методы страхования

В соответствии с исследованиями Королевского института страхования (The Chartered Insurance Institute), существуют следующие виды страхования:

  • Совместное страхование - риски распределяются между несколькими страховщиками 
  •  Двойное страхование - риски, которые покрываются двумя или более полисами (каждый полис не будет оплачиваться отдельно: компании будут сотрудничать, чтобы восполнить потери страхователя. Тем не менее, в случае страхования жизни, допускается двойная оплата) 
  •  Самострахование - ситуация, когда риск не передается страховым компаниям и сохраняется исключительно за субъектом или физическим лицом. 
  •  Перестрахование - ситуации, когда страховщик передает некоторую часть или все риски другому страховщику, который называется перестраховщиком.

Страховой бизнес

Формула страхования

Бизнес-модель страхования - собрать больше платежей и доходов от инвестиций, чем совершить выплат по страховым случаям, а также предложить конкурентоспособную цену, которую потребители будут принимать. Прибыль может быть сведена к простому уравнению:

Прибыль = заработанная премия + инвестиционный доход - понесенные убытки - расходы на андеррайтинг.

Страховщики зарабатывают двумя способами:

  • Через андеррайтинг, процесс, посредством которого страховщики выбирают риски для страхования и решают, каким будет платеж за принятие этих рисков 
  •  Инвестируя платежи, полученные от страхователей.

Самым сложным аспектом страхового бизнеса является актуарная наука тарификации (ценообразование) договоров, которая использует статистические данные и вероятности, чтобы оценить возможное количество претензий по отдельно взятому риску. После получения тарифа, страховщик будет по своему усмотрению отклонять или принимать риски в процессе андеррайтинга.

На самом базовом уровне, ценообразование предполагает изучение частоты и тяжести страхуемых рисков и ожидаемой средней выплаты в результате наступления этих рисков. После этого страховая компания собирает исторические данные по таким рискам, приводит данные об ущербе к текущей стоимости, и сравнивает  эту сумму с суммой полученных страховых платежей  с целью оценки адекватности тарифа.  Коэффициент убытков (Loss ratios) и расходы на ведение дела (expense loads) также для этого используются. Оценка для различных характеристик риска включает в себя на самом базовом уровне, сравнение риска с "относительными рисками" - полис, покрывающий в два раза больше рисков, будет стоить в два раза больше. Более сложные многофакторные анализы иногда используются, когда есть несколько характеристик и одномерный анализ может дать неправильные результаты.  Другие статистические методы также могут быть использованы при оценке вероятности будущих убытков.

По окончании действия полиса, объем собранных платежей за вычетом суммы, выплаченной страхователям, является прибылью страховщика от этого полиса. Прибыльность страховщика  измеряется так называемым "комбинированным коэффициентом" (combined ratio), который представляет собой соотношение расходов/убытков  и доходов. Коэффициент менее 100% указывает на прибыль, а более 100 - на убыток. Компании с комбинированным коэффициентом более 100% все же могут оставаться прибыльными за счет поступлений от инвестиций.

Страховые компании получают инвестиционную прибыль из резервов -  это суммы денег, что страховщик получил, но не выплатил. Страховщики начинают инвестировать страховые взносы, как только получают их, и продолжают получать проценты и иные доходы от них до тех пор, пока не приходит время для выплаты страхового возмещения. Ассоциация британских страховщиков (Association of British Insurers), объединяющая 400 страховых компаний и оказывающая 94% страховых услуг Великобритании, имеет почти 20% инвестиций в Лондонской фондовой бирже.

В Соединенных Штатах, потери компаний от страхования имущества и  несчастных случаев составляли 142,3 миллиардов долларов  за пять лет, вплоть до 2003 года. Но общая прибыль за тот же период составила $ 68,4 млрд, благодаря инвестиционным доходам. Некоторые инсайдеры страховой деятельности, в первую очередь Хэнк Гринберг, не верят, что возможно всегда поддерживать прибыль от инвестиций без  собственно страховой прибыли, но не все с ним соглашаются.

Сложно рассчитывать на инвестиционную прибыль в периоды экономического спада. Биржевые рынки действительно заставляют страховые компании отойти от инвестиций и ужесточить свои стандарты андеррайтинга, поэтому проблемы в  экономике обычно ведут к  росту страховых платежей. Тенденция колебаться между прибыльными и убыточными периодами известна как андеррайтинговый, или страховой, цикл.

Требования к страхованию

Рассмотрение заявлений на возмещение - это материализованная выгодастрахования, именно тот "продукт", за который страхователи платят. Заявления могут подаваться страхователем непосредственно страховщику или через брокеров, агентов. Страховщик может потребовать, чтобы заявление было оформлено в строго определенной форме, или могут принимать их в  стандартной форме.

В отделах урегулирования страховой компании работает большое количество специалистов по оценке ущерба, а работников, занятых ведением документации и баз данных. Входящие претензии классифицируются по степени тяжести и передаются специалистам, имеющим знания и опыт в соответствующей сфере. Оценщик ущерба проводит расследование по каждой претензии, как правило, в тесном сотрудничестве с застрахованным, определяет, является ли случай страховым, и если да, то принимает решение о размере страховой выплаты и утверждает ее.

Страхователь может нанять собственного оценщика, чтобы вести переговоры урегулирования со страховой компанией от его имени. Для сложных договоров, где требования могут быть комплексными, страхователь может оформить дополнительный страховой полис, так называемое страхование возмещения потерь, который покрывает расходы на оценщика в случае претензии.

Урегулирование заявлений страхования ответственности обычно более сложное, потому что есть третья сторона, истец, который не имеет никаких договорных обязательств сотрудничать со страховщиком и не заинтересован в минимизации ущерба. Урегулировщику стоит получить юридическую консультацию для страхователя, контролировать судебный процесс, который может занять годы, и явиться на заседание лично или высказать свое мнение по телефону, по просьбе судьи.

Если оценщик подозревает страхование в заниженных суммах, то можно использовать условие среднего (the condition of average), чтобы ограничить воздействие страховой компании.

При урегулировании страховых случаев, страховщики стремятся одновременно  удовлетворить клиентов и покрыть административные расходы, не потратив много средств. В рамках этого балансирования, мошенничества со страховками являются одним из основных бизнес-рисков, которым необходимо управлять и стараться преодолеть. Споры между страховщиками и страхователями по поводу обоснованности претензий или требований иногда перерастают в судебные иски.

Страховые агенты

Страховые компании часто пользуются услугами страховых агентов. Агенты могут быть внутренними, то есть работать только на одну компанию, или независимыми -  могут заключать договоры от нескольких компаний. Существование и успех компаний, использующих страховых агентов, вероятно, связаны с лучшим и более внимательным обслуживанием. Компании также используют брокерское фирмы, банки и другие юридические лица (например, группы самопомощи, микрофинансовые организации, НПО и т.д.) для продажи страховых полисов.

Виды страхования

Любой риск, который можно выразить количественно, потенциально может быть застрахован. Некоторые виды рисков, по которым теоретически может быть большое количество заявлений, принято называть опасностями. В страховом полисе будет подробно изложено, какие риски покрываются договором, а какие нет. Ниже приводятся неполный список существующих видов страхования. Отдельный договор страхования может покрывать риски в одной или нескольких из этих категорий. Например, страхование автотранспортных средств, как правило, охватывает как имущественные риски (кража или повреждение транспортного средства), так  и риски ответственности (юридические требования, вытекающие из несчастного случая). Полис страхования недвижимости в Соединенных Штатах, как правило, покрывает такие риски, как повреждения дома и имущества владельца, определенные юридические претензии к владельцу, и даже небольшую сумму медицинских расходов гостей, которые получили травму, находясь в доме.

Бизнес страхование может принимать различные формы, такие как различные виды страхования профессиональной ответственности, полис владельца бизнеса, который в одном договоре охватывает разные виды покрытия, необходимые владельцу бизнеса, таким образом, аналогично тому, как страховые пакеты для домовладельцев включают множество опций, необходимых домовладельцу.

Автострахование

Авто страхование защищает страхователя от финансовых потерь в случае инцидента с участием его транспортного средств, например, в случае ДТП.

Покрытие, как правило, включает такие пункты:

Финансовая защита недвижимости, на случай порчи или кражи автомобиля

Страхование ответственности - обязательства перед  другими лицами за нанесение телесных повреждений или материального ущерба.

Медицинское покрытие, за лечение травм, реабилитацию и иногда возмещение потерянной заработной платы и расходы на похороны

GAP страхование 

Гарантированное автомобильное страхование (Gap insurance) - страхование, предназначенное для покрытия разницы между суммой, которая может быть получена по обычному полису страхования автомобиля, и суммой, подлежащей выплате за автомобиль по договору покупки автомобиля в кредит или договору лизинговой покупки автомобиля. В зависимости от конкретного договора страхования, он может покрыть или не покрывать франшизу. Необходимость такого страхования связана с тем, что сумма, подлежащая выплате по договорам покупки в кредит или договорам лизинговой покупки как правило выше обычной розничной цены автомобиля, а при осуществлении обычного автомобильного страхования величина страховой выплат в случае угона или полного разрушения автомобиля базируется на рыночной стоимости автомобиля.

Медицинская страховка

Медицинское страхование нужно для покрытия расходов на медицинское лечение. Стоматологическое страхование, как медицинское страхование, покрывает стоматологические расходы. В большинстве развитых стран, все граждане получают определенную медицинскую страховку от государства, которая оплачивается за счет налогов. В большинстве стран, медицинское страхование часто является бонусом от работодателя.

Страхование трудоспособности

Страхование на случай потери трудоспособности обеспечивает финансовую поддержку в случае, страхователь не может какое-то время работать из-за болезни или травмы. Оно обеспечивает ежемесячную поддержку, чтобы помочь оплатить такие обязательства как, например, проценты по кредиту. Существует краткосрочное и долгосрочное страхование на случай потери трудоспособности, но с учетом стоимости, долгосрочные договора заключают только люди с высоким уровнем дохода. Краткосрочное страхование по нетрудоспособности имеет срок действия, как правило, до шести месяцев, с ежемесячными выплатами, чтобы покрыть медицинские счета и другие предметы первой необходимости.

Долгосрочное страхование по нетрудоспособности покрывает расходы индивидуума на длительный срок, до тех пор, пока они все еще  считаются нетрудоспособными. В дальнейшем страховые компании часто пытаются "вернуть" человека обратно в работу в предпочтение и/или перед тем, как объявить его полностью нетрудоспособным.

Страхование накладных расходов по нетрудоспособности позволяет владельцам бизнеса покрыть свои накладные расходы в то время как они не в состоянии работать.

Полное страхование на случай потери трудоспособности обеспечивает льготы - если человек становится нетрудоспособным и больше не может работать в своей профессии - то эта страховка воспринимается как дополнение к страхованию жизни.

Страхование от травм на производстве заменяет всю или часть заработной платы  и сопутствующих медицинских расходов, понесенных из-за травм, связанных с работой.

Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев  -  это широкий спектр страхования, связанный с рядом других видов страхования, например, авто, компенсации работникам, а также некоторые виды страхования ответственности.

Страхование от противоправных действий третьих лиц является формой страхования от несчастных случаев. Например, компания может получить страховую выплату для покрытия убытков, возникших от кражи или хищения.

Страхование на случай террористических актов обеспечивает защиту от каких-либо потерь или повреждений, вызванных террористической деятельностью. После событий 11 сентября в США, закон "О страховании рисков терроризма" 2002 года (Terrorism Risk Insurance Act) положил начало федеральной программе, обеспечивающей прозрачную систему компенсации ущерба, полученного в результате террористических актов. Программа была продлена до конца 2014 года Законом "О перераспределения полномочий в сфере программ по страхованию рисков терроризма"  2007 года (TRIPRA).

Страхование от похищения с целью выкупа предназначено для защиты отдельных лиц и корпораций, работающих в зонах повышенного риска во всем мире, от опасностей похищения, вымогательства, неправомерного задержания и угона.

Страхование политических рисков является формой страхования от несчастных случаев, которые могут произойти с бизнесом в странах, в которых существует риск того, что революции или другие политические условия могут привести к ущербу.

Страхование жизни

Страхование жизни обеспечивает денежное пособие семье умершего или другому назначенному получателю, и может оплатить погребение, похороны и другие расходы. Полисы страхования жизни часто дают возможность производить выплаты единовременно или равными платежами. В большинстве штатов, человек не может приобрести полис для другого человека без его ведома.

Аннуитеты (страховая рента) обеспечивают поток платежей и, как правило, классифицируются как страхование, так как они выпускаются страховыми компаниями, регулируются как страхование, и требуют таких же актуарных и инвестиционных расчетов, как и страхование жизни. Рента и пенсии, которые выплачивают пособие для жизни иногда рассматривается как страхование, несмотря на вероятность, что пенсионер "переживет" свои финансовые ресурсы. В этом смысле они являются дополнением к страхованию жизни и, с точки зрения андеррайтинга, являются зеркальным отражением страхования жизни.

Некоторые договоры страхования жизни накапливают денежные средства, которые могут быть получены застрахованным,  если договор разрывается, или которые могут быть взяты взаймы. Некоторые полисы, такие как аннуитеты и полисы страхования на дожитие, являются финансовыми инструментами, способными накапливать или ликвидировать богатство, когда это необходимо.

Во многих странах, таких как США и Великобритании, налоговое законодательство предусматривает, что проценты по этим договорам не облагаются налогом при определенных обстоятельствах. Это приводит к широкому использованию страхования жизни как налогово эффективного метода экономии, а также защиты в случае ранней смерти.

В Соединенных Штатах, налог на процентный доход по полисам страхования жизни и аннуитетов, как правило, отсрочен. Тем не менее, в некоторых случаях выгода, полученная от отсрочки налоговых платежей может быть компенсирована низкой отдачей. Это зависит от страховой компании,  от типа договора и других факторов. Кроме того, другие программы (например, индивидуальный пенсионный счет Рота) могут быть лучшей альтернативой для накопления средств.

Ритуальное страхование

Ритуальное страхование - очень старый вид страхования жизни; это страхование, предназначенное для покрытия расходов на похороны в случае смерти застрахованного лица. Греки и римляне используют ритуальное страхование с 600-х  годов.Они организовали гильдии под названием "доброжелательные общества", которые ухаживали за семьями, которые в этом нуждались, и оплачивали расходы на похороны членов после смерти. Гильдии в средние века служили той же цели, как и дружественные общества во времена викторианской эпохи.

Страхование имущества

Страхование имущества обеспечивает защиту от рисков для собственности, таких как пожар, кража или повреждения из-за погодных условий. Сюда могут включаться специализированные формы страхования, такие как страхование от огня, наводнения,  землетрясения и т.д. Понятие "страхование имущества", как страхование от несчастных случаев, можно использовать для описания различных подтипов страхования, некоторые из которых перечислены ниже:

Авиационное страхование защищает корпус воздушных судов и запасные части, а также некоторые риски ответственности, например, ответственность перед третьими лицами. Аэропорты могут также оказаться в этой категории, включая управление воздушным движением и заправочные операции для международных аэропортов.

Страхование котельного оборудования (также известное как страхование котельного и машинного оборудования, или страхование оборудования от поломок) страхует от случайного физического повреждения котлов, оборудования или техники.

Страхование рисков застройщика защищает от риска физического ущерба имуществу во время строительства. В этом случае договора, как правило, заключаются «от всех рисков», то есть страховка покрывает ущерб, возникающий от любой причины (включая халатность страхователя). Страхование рисков застройщика обеспечивает финансовую защиту человека или  организации и покрывает необходимость в материалах, арматуре и/или оборудовании, используемом в строительстве либо реконструкции здания или сооружения.

Страхование урожая, как правило, интересно  фермерам, для уменьшения или управления рисками, связанными с выращиванием  растений. Такие риски включают потерю урожая или повреждения, вызванные погодой, градом, засухой, заморозками, насекомыми или болезнями.

Страхование от землетрясений является формой страхования имущества, при котором страхователю покрывается ущерб в случае землетрясения, которое наносит вред имуществу. Большинство обычных договоров страхования имущества не покрывает ущерб от землетрясения. Договора страхования землетрясения обычно имеют высокую франшизу. Цены зависят от местоположения и, следовательно, вероятности землетрясения, а также конструкции дома.

Гарантия лояльности является формой страхования от несчастных случаев, которая покрывает страхователям  убытки, понесенные в результате мошеннических действий со стороны указанных лиц. Как правило, это страхование бизнеса от убытков, причиненных нечестными действиями сотрудников.

Страхование от наводнения защищает от потери имущества из-за затопления водой. Многие американские страховщики не обеспечивают страхование от наводнения в некоторых районах страны. В ответ на это, федеральное правительство создало Национальную программу страхования от наводнений, которая служит в качестве страховщика последней инстанции.

Страхование дома, другое название - страхование домовладельцев, предназначено для защиты от убытков, связанных с повреждением самого здания, а также от убытков в результате кражи или повреждения имущества, находящегося в доме. В некоторых географических районах, договор может исключать определенные виды рисков, такие как наводнения или землетрясения, которые требуют дополнительного покрытия. Вопросы, связанные с техническим обслуживанием, как правило, решает домовладелец. Договор может включать в себя инвентаризацию, или это может быть стандартный полис, особенно для людей, которые арендуют жилье. В некоторых странах страховщики предлагают пакет, который может включать в себя ответственность и юридическую ответственность за травмы и материальный ущерб, нанесенный членами домашнего хозяйства, в том числе домашними животными.

Страхование арендодателя используется для финансовой защиты жилой и коммерческой недвижимости, которые сдаются в аренду другим лицам. Страхование домовладельцев в основном охватывает только дома, занимаемые собственниками.

Морское страхование и страхование морских грузов покрывает потери или повреждения судов в морях или на внутренних водных путях, а также грузов в пути, независимо от способа транзита. Когда владелец груза и перевозчик -  разные компании, морское страхование грузов, как правило, компенсирует владельцу груза убытки от пожара, кораблекрушения и т.д., но исключает возмещение ущерба по вине перевозчика. Многие договора морского страхования включают в себя "временное" покрытие, которое расширяет страховое возмещение, чтобы покрыть потери прибыли и других хозяйственных расходов, приходящихся на задержки, вызванные страховым случаем.

Дополнительное страхование от стихийных бедствий покрывает расходы в том случае, если после стихийного бедствия дом страхователя становится непригодным для проживания. Периодические платежи производятся непосредственно страхователю до тех пор, пока дом не будет восстановлен или до истечения времени, указанного в договоре.

Поручительская гарантия -  соглашение, по которому одна сторона (поручитель, гарант) принимает на себя обязательство перед другой стороной возместить ему потери или ущерб, нанесенный неспособностью третьего лица выполнить свои обязательства, либо завершить выполнение обязательств третьего лица.

Страхование от вулканов является специализированной страховой защитой от ущерба, возникающего в частности, от вулканических извержений.

Страхование от ураганов -  это страхование, покрывающее ущерб, который может быть нанесен сильными ветрами, такими как ураганы.

Страхование ответственности

Страхование ответственности является очень широким понятием. Этот вид страхования защищает от судебных исков против застрахованного лица. Многие виды страхования включают в себя и страхование ответственности. Например, страховой полис домовладельца, как правило, защищает застрахованное в случае иска от пострадавшего на его имуществе; автомобильное страхование также включает в себя возмещение ущерба, который неисправный автомобиль может нанести жизни, здоровью или имуществу других. Защита, предлагаемая договором страхования ответственности, имеет два аспекта: правовой защиты в случае судебного процесса, начатого против страхователя, и компенсации (выплаты от имени страхователя) по приговору суда. Договоры страхования ответственности, как правило, покрывают лишь небрежность застрахованного лица, и не будут применяться к результатам умышленных  действий со стороны страхователя.

Страхование гражданской ответственности или общее страхование ответственности защищает бизнес или организацию от претензий, если ее деятельность привела к травмам члена общества или повреждению имущества.

Страхование от ошибок и упущений - это страхование деловой ответственности для специалистов, таких как страховые агенты, агенты по недвижимости и брокеры, архитекторы, и других бизнес-профессионалов.

Страхование ответственности должностных лиц  защищает организацию от расходов, связанных с судебными разбирательствами в результате ошибок, допущенных директором или должностными лицами, ответственными за них.

Экологическая ответственность или страхование от ущерба, нанесенного окружающей среде, защищает застрахованного от телесных повреждений, материального ущерба и покрывает затраты на очистку в результате распыления, разлива или другого распространения загрязняющих веществ.

Страхование рисков, связанных с выплатой денежного вознаграждения защищает застрахованных от потери большого приза на определенных мероприятиях. Примерами могут быть призы участников соревнования в баскетбольной игре, или  на турнире по гольфу.

Страхование профессиональной ответственности защищает застрахованные профессионалов, таких как архитекторы и медицинские работники, от потенциальных претензий о халатности, предъявленных пациентами/клиентами. Страхование профессиональной ответственности может иметь разные названия, в зависимости от профессии. Например, страхование профессиональной ответственности по отношению к медицинской профессии может называться медицинское страхование от злоупотребления служебным положением.

Часто программа страхования ответственности коммерческого страхователя состоит из нескольких уровней. Первый уровень страхования обычно состоит из первичного страхования, которое предусматривает возмещение в пределах ответственности первичного договора. Как правило, первичное страхование защищать застрахованного от судебных исков. Это обычно осуществляется путем назначения адвоката для защиты застрахованного лица. Во многих случаях коммерческий страхователь может выбрать самостстрахование. Кроме первичного страхования или самострахования, страхователь может иметь один или несколько дополнительных видов страхования, чтобы расширить границы защиты. Существуют различные виды дополнительного страхования, в том числе "автономные" ("stand-alone" excess policies) договоры (полисы, которые содержат свои собственные условия и исключения), "следующие форме" ("follow form" excess insurance) дополнительные программы (полисы, которые следуют условиям базового договора), страховые полисы -"зонтики" ("umbrella" insurance policies)(расширенное страхование, которое при некоторых обстоятельствах может обеспечить покрытие шире, чем основной договор), "дополнения" (surplus lines) страхования (полисы, приобретенные в других компаниях/штатах).

Страхование кредита

Страхование кредита погашает часть кредита или всю его сумму, когда заемщик признается неплатежеспособным.

Страхование торговых кредитов - страхование компаниями своей дебиторской задолженности. По этому договору оплата происходит держателю полиса в отношении дебиторской задолженности, если должник не выполнил обязательств по оплате.

Ипотечное страхование страхует кредитора от неисполнения обязательств со стороны заемщика. Ипотечное страхование является формой кредитного страхования, хотя название "кредитное страхование" чаще всего используется для обозначения договоров, которые охватывают другие виды задолженности.

Многие кредитные карты предлагают планы защиты оплаты, которые также являются формой кредитного страхования.

Страхование обеспечения защищает имущество (в первую очередь транспортные средства), которые являются  обеспечением для кредитов.

Другие виды страхования

Страхование от всех рисков - это страхование, которое охватывает широкий спектр инцидентов и опасностей, за исключением тех, которые отмечены в договоре. Этот вид отличается от специфического страхования, которое покрывают убытки только от опасностей, перечисленных в договоре. В страховании автомобиля, страховка от всех рисков включает в себя также повреждения, вызванные водителем.

Страхование чистокровных лошадей защищает отдельную лошадь или несколько лошадей, принадлежащих одному человеку. Покрытие, как правило, включает защиту от смерти в результате несчастного случая или болезни, но может охватывать и бесплодие, смерть при перевозке, ветеринарные сборы и предполагаемоего жеребенка.

Страхование прекращения предпринимательской деятельности покрывает потерю дохода, а также понесенные расходы в случае, если какая-либо из включенных в договор опасность прерывает нормальные деловые операции.

Страхование по Базовому закону об обороне (Defense Base Act) обеспечивает защиту для гражданских работников, нанятых правительством для выполнения контрактов за пределами Соединенных Штатов и Канады. Базовый закон об обороне является обязательным для всех граждан США, людей, проживающих в США, держатели Грин карты (Green Card), а также всех сотрудников или субподрядчиков, нанятых по зарубежным правительственным контрактам. В зависимости от страны, иностранные граждане также должны быть охвачены этим законом. Такой вид страхования обычно включает в себя расходы, связанные с лечением и потерей заработной платы, а также пособия на случай инвалидности или смерти.

Страхование иностранцев предоставляет частным лицам и организациям, работающим за пределами их родной страны, защиту для автомобилей, имущества, здоровья, ответственности и профессиональной деятельности.

Страхование расходов на юридические услуги  покрывает страхователям потенциальные затраты от судебного иска против учреждения или отдельного лица. Есть два основных вида юридического страхования расходов: до наступления страхового случая и после наступления страхового случая.

Страхование животноводства -  договоры для страхования ферм, аквариумов, рыбных хозяйств и тому подобное. Договор покрывает риски  смертности или массового забоя в результате несчастного случая или болезни, но может охватывать и уничтожение по приказу правительства.

Страхование гражданской ответственности СМИ предназначено для защиты профессионалов, которые заняты в кино и на телевидении, от рисков, таких как клевета.

Страхование ядерных аварий покрывает ущерб в результате инцидентов, связанных с радиоактивными материалами и, как правило, такие договоры заключаются на национальном уровне. 

Страхование домашних животных защищает от несчастных случаев и болезней; некоторые компании включают в договор затраты на  оздоровительный уход, а также захоронение.

Страхование от загрязнений, как правило, возмещает ущерб от загрязнений застрахованного имущества либо внешними, либо внутренними источниками. Защитае также предоставляется для ответственности перед третьими лицами, связанными с загрязнением воздуха, воды или земли из-за внезапного и случайного выброса опасных материалов от застрахованной стороны. Договор, как правило, покрывает расходы на очистку. На умышленные деяния защита не распространяется.

Страхование покупки направлено ​​на обеспечение защиты товаров, которые люди покупают. Страхование покупок может покрывать индивидуальную защиту покупки, гарантии, негарантийные поломки, планы по уходу и даже страхование мобильных телефонов. Такое страхование, как правило, имеет очень ограниченный список случаев которые охватываются договором.

Страхование налогов все чаще используется в корпоративных сделках, чтобы защитить налогоплательщиков в случае, если какой-то из органов (местный, государственный, иностранный) попытается изменить условия налогообложения.

Титульное страхование - это форма страхования, предназначенная для защиты собственника имущества или кредитора по закладной от риска потерь в результате дефекта титула собственности на недвижимое имущество.

Туристическое страхование используют люди, путешествующие за границу.  Оно обеспечивает компенсацию таких трат как медицинские расходы, потеря личных вещей, задержки путешествия, и личные обязательства.

Страхование обучения защищает студентов от исключения из дорогостоящих учебных заведений.

Страхование процентных ставок защищает владельца от неблагоприятных изменений процентных ставок, например, для случаев с переменной ставкой кредита или ипотеки.

Страхование разводов является формой договорного страхования ответственности, при котором страхователю выплачивается денежное пособие, если его брак заканчивается разводом.

Основные типы страхования

Взаимное страхование предоставляется участникам обществ взаимной помощи или других подобных общественных организаций.

Страхование "без вины"  -  один из видов страхования (как правило, автомобильного страхования), где ущерб застрахованным возмещается их собственным страховщиком независимо от вины в инциденте.

Защитное самострахование является альтернативным механизмом финансирования риска, в котором организация сохраняет за собой математически рассчитанную стоимость риска, а крупные риски с конкретными и совокупными лимитами передает страховщику. Правильно разработанная  программа самострахования снижает и стабилизирует стоимость страховки и предоставляет ценную информацию об управлении рисками.

Ретроспективное страхование - это метод установления размера страхового платежа на крупных коммерческих счетах. Итоговая страховая премия основана на реальном размере убытков страхователя в течение действия полиса, и рассчитывается по определенной формуле. В соответствии с этим планом, премия за текущий год основана частично (или полностью) на сумме убытков за текущий год,хотя корректировки платежа могут занять несколько месяцев или лет по истечении срока текущего года. Формула рассчета страхового платежа записана в договоре страхования. Стандартная формула: ретроспективная премия = конвертируемые потери + основная премия × налоговый мультипликатор.Существуют многочисленные вариации этой формулы.

Формальное самострахование - это преднамеренное решение о возмещении ущерба из  собственных денег, а не с помощью страховки. Это может быть сделано официально путем создания отдельного фонда, в который периодически переводятся средства, или просто путем отказа от покупки страховки. Самострахование обычно используется для оплаты часто происходящих, но не дорогостоящих случаев. Такие случаи, если они покрывается обычной страховкой, ведут к расходам по оплате премии, стоимость выпуска полисов, расходы на приобретение, премиальные налоги и непредвиденные обстоятельства. В то время как для всех страхования верно утверждение, что для небольших, но частых страховых случаев операционные издержки могут превысить выгоду от сокращения волатильности, что страхование в противном случае дает.

Перестрахование является одним из видов страхования, приобретенного страховыми компаниями или самозастрахованными лицами для защиты от непредвиденных убытков. Финансовое перестрахование является формой перестрахования, который в основном используется для управления капиталом, а не для передачи страхового риска.

Социальное страхование значит очень много для людей во многих странах. Но если говорить о нем вкратце -  это страхование представляет собой набор страховых покрытий (в том числе компонентов страхования жизни, страхования доходов на случай инвалидности, страхование по безработице, медицинское страхование, и другие), плюс пенсионные сбережения, и требует участия всех граждан. Обязательство всех в обществе платить страховые взносы гарантирует, что каждый может получить возмещение, когда или если это будет необходимо. Попутно этот вид страхования неизбежно становится связан с другими понятиями, такими как система правосудия и социального государства. 

Страхование на базе эксцедента убытка, или страхование "стоп-лосс"  обеспечивает защиту от катастрофических или непредсказуемых потерь. Он приобретается организациями, которые не хотят брать на себя 100% ответственности за убытки, связанные с планами. В соответствии с политикой стоп-лосс, страховая компания будет нести ответственность за убытки, которые превышают определенные пределы, называемые франшизой.

Общества самострахования

Некоторые общины предпочитают создавать виртуальное внутреннее страхование вместо договорной передачи риска, которая присваивает четкие числовые значения ущербу. Ряд религиозных групп, в том числе амишей и некоторые мусульманские группы, находятся в зависимости от поддержки, оказываемой их общинами в случае наступления стихийных бедствий. Ущерб, нанесенный любому члену, принимается коллективно сообществом, и все несут расходы на восстановление утраченного имущества и на поддержку людей, чьи потребности внезапно возросли. В поддерживающих общинах, где все следуют за  лидером, эта молчаливая форма страхования может работать. Таким образом, сообщество может выровнять различия, которые существуют между ее членами. 

В Соединенном Королевстве не страхуют имущество, такое как правительственные здания. Если правительственное здание было повреждено, стоимость ремонта будет покрываться за счет государственных средств, так как, в конечном счете, это будет дешевле, чем платить страховые взносы. Поскольку многие правительственные здания Великобритании были проданы различным компаниям и теперь арендуются, эта традиция теперь применяется реже и, возможно, полностью исчезла.

Резервный фонд страны

В Соединенных Штатах, наиболее распространенной формой самострахования являются правительственные организации по управлению рисками. Это кооперативы самофинансирования,  действующие в качестве носителей покрытия для большинства правительственных организаций, таких, как муниципалитеты и школьные округи. Вместо того, чтобы заниматься самострахованием и рисковать банкротством  из-за судебного решения или катастрофических потерь, такие правительственные органы формируют резервные фонды. Они начинают свою деятельность путем капитализации за счет вкладов членов или выпуска облигаций. Финансовая защита (например, общей ответственности, ответственности владельцев автотранспортных средств, профессиональной ответственности, компенсации работникам) предлагается для членов фонда, по аналогии с защитой, которая предлагается страховыми компаниями. Тем не менее, общества самострахования предлагают более низкие ставки для членов, увеличение льгот (таких как услуги по профилактикеущерба) и специальные знания по вопросу. Из примерно 91 000 различных госслужащих, работающих в Соединенных Штатах, 75 000 являются членами фондов самозастрахованная, образуя около 500 организаций. Несмотря на относительно небольшой сегмент страхового рынка, годовые взносы  в таких организациях были оценены в 17 миллиардов долларов в год.

Страховые компании

Страховые компании могут быть разделены на две группы:

  1. Лайфовые страховые компании (Life insurance companies), которые продают страхование жизни, аннуитеты и пенсионные продукты.
  2. Рисковые страховые компании (Non-life insurance companies), которые продают другие виды страхования.

Страховые компании могут быть разделены на такие категории.

  • Стандартные страховые компании
  • Компании дополнительного страхования

В большинстве стран, и лайфовые, и рисковые страховые компании подвержены влиянию различных режимов регулирования и различным налоговым и бухгалтерским правилам. Основное различие между этими двумя типами компаний -  то, что страхование жизни, аннуитет, и пенсионное страхование носит долгосрочный характер - страхование жизни или пенсионные программы могут покрывать риски в течение многих десятилетий. В то же время рисковое страхование обычно покрывает более короткий срок, чаще всего один год.

В Соединенных Штатах, стандартные страховщики - это те компании, которые получили лицензию или разрешение от государства на осуществление конкретных видов страхования, таких как страхование автомобиля или страхование домовладельцев. Они, как правило, называются "общепризнанными" страховщиками. Как правило, такая страховая компания должна представить свои тарифы и формы договоров для одобрения в регулирующие государственные органы, чтобы получить предварительное одобрение, хотя все зависит от вида страхования. Стандартные страховые компании обычно имеют более низкие тарифы и могут продавать полисы непосредственно частным страхователям. Они регулируются законами штата, которые включают в себя ограничения на тарифы и формы, и направлены на защиту потребителей от злоупотреблений. Эти страховщики также должны вносить свой вклад в государственные гарантийные фонды, которые используются для оплаты убытков, если страховщик становится неплатежеспособным.

Страховые компании дополнительного страхования (Excess line insurance companies), как правило, страхуют риски, которые не покрывают стандартные компании, из-за различных причин (например, новое юридическое лицо или юридическое лицо, которое не имеет адекватной страховой истории, юридическое лицо с уникальными характеристиками риска, и т.п). Они, как правило, относятся к непризнаным или нелицензированным страховщикам. Эти компании, как правило, не имеют лицензии и разрешения в штатах, в которых они работают, но имеют лицензию в штате, в котором они зарегистрированы. Эти компании имеют больше гибкости и могут реагировать быстрее, чем стандартные страховые компании, потому что они не обязаны согласовывать тарифы и бланки договоров. Тем не менее, к ним также предъявляются существенные нормативные требования.

В большинстве штатов требуют, чтобы компании дополнительного страхования представляли финансовую информацию, учредительные документы, а также другую общую информацию. Кроме того, они не могут продавать страховки, которые доступны у стандартных компаний, не участвуют в государственных гарантийных фондах (и, следовательно, страхователи не могут обращаться в  эти фонды, если страховщик становится неплатежеспособным и не может оплатить претензии), могут платить более высокие налоги,  могут включать в договор покрытие риска только если он был отвергнут тремя различными стандартными страховщиками, и только тогда, когда страховщик имеет лицензию на дополнительный вид страхования. В общем, когда компании дополнительного страхования заключают договор - она должны, в соответствии с законами штата, сообщить страхователю, что полис страхователя выписан компанией дополнительного страхования.

21 июля 2010 года президент США Барак Обама подписал закон Закон о непризнанных страховых компаниях и перестраховании, который вступил в силу 21 июля 2011 года, и был частью реформы Додда-Франка и Закона о защите прав потребителей. Этот закон изменил нормативную парадигму для компаний дополнительного страхования. Согласно нового закона, только штат страхователя может регулировать и облагать налогами эти  сделки.

Страховые компании, как правило, делятся на паевые и собственнические. Паевые компании принадлежат страхователям, в то время как акционеры (которые могут быть страхователями, а могут и не быть), владеют частью собственнических страховых компаний.

Потеря взаимного статуса паевых компаний для формирования акционерных обществ, а также образование гибридных организаций, известных как паевые холдинговые компании, получила широкое распространение в некоторых странах, таких как Соединенные Штаты, в конце 20-го века. Тем не менее, не во всех государствах разрешены взаимные холдинги.

Другие возможные организационно-правовые  формы для страховой компании включают в себя "обоюдные", в которых страхователи обмениваются и  разделяют риски, и организации Ллойда.

Существуют критерии оценивания страховых компаний, которые используются различными агентствами. Рейтинги включают в себя финансовую мощь компании, которая измеряет способность оплатить претензии. Также оцениваесят финансовые инструменты, выпущенные страховой компании, такие как облигации, векселя и т.п.

Компании перестрахования - это страховые компании, которые продают полисы других страховых компаний, что позволяет им снизить риски и защитить себя от очень больших потерь. На рынке перестрахования доминируют несколько очень крупных компаний, с огромными резервными фондами. Перестраховщик может также быть прямым страховщиком.

Дочерние (кэптивные)страховые компании -  акционерные страховые компании, созданные промышленными или торговыми компаниями, полностью подконтрольные им и страхующие только или преимущественно риски своих учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру корпорации-учредителя. Кэптивные компании могут принимать форму "чистого" объекта (который на 100% подчинен материнской компании), "паевой"  (которая страхует коллективные риски участников отрасли), и "ассоциацией" (которая самостоятельно страхует индивидуальные риски членов профессиональной, коммерческой или промышленной ассоциации). Кэптивы представляют собой коммерческие, экономические и налоговые преимущества своим спонсорам. Кроме того, они могут обеспечить покрытие рисков, которые не являются доступными, не предлагаются в традиционном страховом рынке по разумным ценам.

Виды риска, которые кэптив может гарантировать для материнской компании, включают повреждение имущества, публичную ответственность, профессиональную ответственность, вознаграждения работникам, ответственность работодателей, расходы медицинской помощи. Убыточности компании от этих рисков может быть снижена за счет использования перестрахования.

Дочерние компании становятся все более важным компонентом управления рисками и стратегии финансирования рисков их материнской компании. Это можно понять исходя из следующего:

  • Высокие и растущие страховые платежи почти по каждому риску 
  •  Трудности в страховании определенных видов риска 
  •  Разные стандарты покрытия в различных частях мира 
  •  Рейтинги, которые отражают тенденции рынка, а не индивидуальные 
  •  Недостаток средств для франшиз и/или усиления контроля убытков

Есть также компании, известные как "страховые консультанты". Как и ипотечные брокеры, эти компании получают плату за то, что предлагают лучшие условия страхования среди многих компаний. Наряду со страховыми консультантами, "страховые брокеры" также выбирают, а затем предлагают договора с лучшими условиями среди многих компаний. Тем не менее, плата страховым брокерам  обычно выплачивается в виде комиссии от страховщика, а не непосредственно от клиента.

Ни страховые консультанты, ни страховые брокеры являются страховыми компаниями и  в страховых операциях им не передается никаких рисков. Существуют также компании, которые выполняют андеррайтинг, а иногда и рассмотрение претензий  для страховых компаний. Эти компании часто имеют специалистов и проводят экспертизы, которые не могут провести страховые компании.

Финансовая стабильность и прочность страховой компании должна быть основным фактором при покупке договора страхования. Оплата страховой премии сейчас обеспечивает покрытие убытков, которые могут возникнуть в далеком будущем. По этой причине, жизнеспособность страховой компании очень важна. В последние годы ряд страховых компаний стали неплатежеспособными, в результате чего их страхователи потеряли страховую защиту. Ряд независимых рейтинговых агентств предоставляет информацию и оценивают финансовую жизнеспособность страховых компаний.

Мировое страхование

Глобальные страховые взносы выросли на 2,7% в 2010 году - до $ 4,3 трлн, поднявшись выше докризисного уровня. Возврат к росту и увеличение платежей, полученных в течение года последовало за двумя годами спада. Премий по страхованию жизни выросли на 3,2% в 2010 году и по страхованию рисков - на 2,1%. В то время как в промышленно развитых странах наблюдался рост премий примерно на 1,4%, страховые рынки в странах с развивающейся экономикой показали быстрый рост  - на 11%. Страховая отрасль была достаточно капитализирована, чтобы выдержать финансовый кризис 2008 и 2009 годов и большинство страховых компаний восстановили свой капитал на докризисный уровень к концу 2010 года. С продолжением постепенного восстановления мировой экономики, вполне вероятно, страховая отрасль будет продолжать видеть рост страховых премий и в промышленно развитых странах,  и на развивающихся рынках в 2011 году.

На страны с развитой экономикой приходится основная часть мирового страхования. С  доходом $ 1,62 трлн, Европа была самым прибыльным регионом в 2010 году, а за ней Северная Америка $ 1,409 трлн и Азия $ 1,161 трлн.  В Европе, однако, наблюдается снижение страховых премий в течение года, в отличие от роста в Северной Америке и Азии.  Соединенные Штаты и Япония охватывают 40% мирового страхования, что намного выше, чем их 7% доли мирового населения. На страны с развивающейся экономикой приходится более 85% населения земного шара, но лишь около 15% страховых премий. Их рынки растут достаточно быстро. Страна, которая, как ожидается, буде в скором времени оказывать наибольшее влияние на распределение доли страхования по всему миру - это Китай. По словам Сэма Радвана  из ENHANCE International LLC, низкий уровень страховых платежей (страховой премии в% от ВВП), старение населения и крупнейший автомобильный рынок с точки зрения новых продаж, рост премий в среднем на 15-20% в течение последних пяти лет -  Китай, согласно прогнозам, станет самым большим страховым рынком в ближайшее десятилетие или два.

Система страхования в США

В Соединенных Штатах, страхование регулируется штатами в соответствии с Законом  Маккаран-Фергюсона с "периодическими предложениями по федеральному вмешательству", и некоммерческой коалицией государственных страховых агентств под названием Национальная ассоциация страховых комиссаров, которая ведет работу по унификации различных законов страны и нормативно-правовых актов. Национальная конференция страховых Законодателей (National Conference of Insurance Legislators) также ведет работу по унификации различных государственных законов.

Система страхования в Евросоюзе

В Европейском Союзе, Третья директива о страховании ущерба и Третья директива о страховании жизни, принятые в 1992 году, создали единый страховой рынок в Европе, что позволило страховым компаниям предлагать страховку в любой точке ЕС (при условии разрешения органа в головном офисе) и позволили потребителям приобретать страховки у любого страховщика в ЕС. Что касается страхования в Соединенном Королевстве, Управление финансовых служб (Financial Services Authority) приняло страховое регулирование от Совета по общим стандартам страхования в 2005 году; законы включают в себя Акты о страховых компаниях 1973 и 1982 года, а также реформы, направленные на гарантии и другие аспекты 2012 года.

Система страхования в Китае

Страховая отрасль в Китае была национализирована в 1949 году, после чего осталась только одна государственная компания, предлагающая страховые услуги - Китайская Народная страховая компания, которая тоже в конечном счете приостановила деятельность, так как спрос в коммунистической среде снизился. В 1978 году рыночные реформы привели к экономическому росту и к 1995 году был принят Закон о страховании от Китайской Народной Республики , а затем в 1998 году была сформирована Комиссия по регулированию страхования, которая имеет большую власть над страховым рынком Китая.

Система страхования в Индии

В Индии существует специальный орган, регулирующий страхование - Управление регулирования и развития сектора страхования (УРРС). Оно было создано в соответствии с разделом 4 Закона УРРС 1999 года. Национальная Страховая академия в Пуне - работает при поддержке Министерства финансов.

Сложности страхования

От чего зависит стоимость страховки

Страхование является лишь механизмом передачи риска, в котором финансовое бремя, которое может возникнуть из-за какой-то непредвиденной ситуации, передается страховой компании путем выплаты премий. Это уменьшает финансовое бремя, а не реальные шансы наступления события. Страхование - это риск как для страховой компании, так и застрахованного лица. Страховая компания понимает риск и выполняет его оценку при составлении договора. В результате, страховой платеж может возрастать, если компания решит, что вероятность страхового случая высока. Если человек является финансово стабильным и готов к неожиданным событиям в жизни (имеет резервы) - он может обойтись без страховки. Тем не менее, он должен быть в состоянии покрыть убытки в случае  полной потери работы и имущества.

Что такое моральный риск страхования

Страховая компания может случайно обнаружить, что ее страхователи не настолько склонны к риску, как они могли бы быть без договора (так как, по определению, застрахованный передал риск страховщику) - это концепция, известная как моральный риск. Это "изолирует" многих от реальной жизни с риском, и приводит некоторые схемы страхования как потенциально неадекватные. Для того, чтобы уменьшить свои собственные финансовые риски, страховые компании имеют договорные положения, которые смягчают их обязательства по обеспечению покрытия, если застрахованный  своим поведением, увеличивающую риск наступления страхового случая.

Например, компании по страхованию жизни могут потребовать повышения страхового взноса или отказать в страховании людям, которые работают в опасных профессиях или занимаются опасными видами спорта. Страхование ответственности не обеспечивает покрытие ответственности, возникающей в результате преднамеренного действия, совершенного по указанию застрахованного лица. Даже если страхователь настаивает на таком покрытии, это противоречит государственной политике большинства штатов, и, таким образом, это незаконно.

Договор страхового полиса

Страховые полисы могут быть сложными и некоторые страхователи могут не до конца понимать все сборы и риски, включенные в договор. В результате, люди иногда покупают полисы на невыгодных условиях. Из-за этого многие страны ввели подробные законодательные и нормативно-правовые режимы, регулирующие все аспекты страхового бизнеса, в том числе минимальные стандарты в отношении полисов и способов, которыми они рекламируются и продаются.

Например, большинство страховых полисов на английском языке, тщательно разработаны и написаны на простом английском языке, из-за того что многие суды не могли обеспечивать соблюдение условий договора, поскольку сами судьи не могли понять написанного в полисе. Как правило, суды толкуют неясности в страховых полисах в пользу выплаты ущерба страхователю.

Многие покупают страховки через брокеров. Но оказывается, что брокер не представляет страховую компанию, и, как правило, советует покупателю более дорогие страховки, поскольку в подавляющем большинстве случаев зарплата брокера - это комиссия в процентах от страховой премии. Брокер, как правило, имеет контракты со многими страховыми компаниями, что позволяет брокеру находить страховки с лучшим покрытием и по выгодной цене.

Страхования также могут быть приобретены через агента. Есть агенты, работающие исключительно с одним страховщиком, а есть  свободные агенты, которые продают полисы различных страховых компаний. Поскольку агенты работают непосредственно на страховую компанию, то в случае претензии агент может консультировать клиента в пользу страховой компании. Также агенты, как правило, не могут предложить максимально широкий диапазон выбора по сравнению с страховыми брокерами.

Независимые консультанты по страхованию предоставляют информационные услуги на платной основе, они предлагают полностью независимую консультацию, свободную от финансового конфликта интересов брокеров и/или агентов. Тем не менее, такой консультант должен работать через брокеров и/или агентов, с тем чтобы обеспечить поддержку для своих клиентов.

Эффективность страхования

В Соединенных Штатах, экономисты и адвокаты, как правило, считают страхование полезным для маловероятных но финансово затратных потерь, а не для малых потерь, но с высокой вероятностью. Из-за этого, потребителям рекомендуют выбрать высокие франшизы и не страховать потери, которые не приведут к нарушению в их жизни. Тем не менее, потребители чаще отдают предпочтение низким франшизам и страхованию от рисков высокой вероятности, но небольшого ущерба, возможно, из-за непонимания. В связи с этим снижается продажа договоров страхования от рисков низкой вероятности, и это может привести к снижению эффективности от морального риска.

Что такое красная черта страхования

Практика "Красной черты" - это практика ограничения страхового покрытия в определенных географических районах, предположительно, из-за высокой вероятности страхового случая, хотя основная причина часто в дискриминации. Расовый подход или практика красной черты имеет долгую историю в индустрии страхования имущества в Соединенных Штатах. Из маркетинговых материалов, судебных документов и исследований, проведенных государственными учреждениями, промышленными и общественными группами, а также учеными, становится ясно, что цвет кожи давно влиял и продолжает оказывать влияние на политику и практику страховой отрасли.

В июле 2007 года Федеральная торговая комиссия (ФТК) выпустила доклад, содержащий результаты исследования относительно кредитных  страховых счетов в автомобильном страховании. Исследование показало, что эти оценки являются эффективными при предварительном рассчете риска. Оно также показало, что афро-американцы и латиноамериканцы имеют самые низкие кредитные рейтинги, в то время как кавказцы и азиаты имеют более разнообразные оценки. Кредитные рейтинги также были помогли предвидеть риск в рамках каждой из этнических групп, что привело комиссию к выводу, что рейтинговые модели - не единственный показатель для "красной черты". ФТК указала,что  мало данных было доступно для оценки выгоды от страховых рейтингов для потребителя. Доклад был оспорен представителями Американской федерации потребителей, Национальным юридическим центром потребителей и Центром экономической справедливости, за использование данных, предоставленных страховой отраслью.

Все штаты имеют положения в законах,  запрещающие  дискриминацию, которую часто называют правилом  красной черты,  в установлении цен и принятии решений о возможности страхования.

При определении размера и структуры страховых платежей, страховщики учитывают поддающиеся количественной оценке факторы, включая местоположение, кредитные рейтинги, пол, род занятий, семейное положение и уровень образования. Тем не менее, использование таких факторов часто рассматривается как несправедливое или имеющее дискриминационный характер, и протест против этой практики в некоторых случаях приводил к политическим спорам о том, каким образом страховщики определяют размер страхового платежа,  и вмешательства регулирующих органов, чтобы ограничить факторы, используемые при этом.

Работа страхового андеррайтера заключается в оценке данного риска с точки зрения вероятности наступления. Любой фактор, который ведет к увеличению вероятности риска теоретически должен вести к увеличению стоимости. Этот основной принцип страхования должен соблюдаться, если страховые компании хотят оставаться платежеспособным. Таким образом, "дискриминация" против потенциальных страхователей в оценке рисков и процесса рассчета страхового платежа является необходимым побочным продуктом основ страховой деятельности. Например, страховые компании взимают с пожилых людей значительно более высокие платежи, чем с молодых при накопительном страховании жизни. Обоснование дифференцированного подхода заключается в оценке рисков: пожилые люди, вероятно, умрут раньше, чем молодые, поэтому риск (смерть) больше в любой заданный период времени и, следовательно, премия за риск должна быть выше, чтобы покрыть больший риск. Однако использование разных условий договора для страхователей без очевидной причины для этого является незаконной дискриминацией.

Страхование патентных прав

Новые страховые продукты в Соединенных Штатах теперь могут быть защищены от копирования с помощью патента.

Недавний пример нового страхового продукта, который был запатентован, -  это автострахование на основе использования (Usage Based auto insurance). Ранние версии были изобретены и запатентованы независимо друг от друга  крупной американской компанией  Прогрессивное Автострахование (патент США 5797134) и испанским независимым изобретателем, Сальвадором Пересом (EP 0700009).

Многие независимые изобретатели оказались в выигрыше от патентования новых страховых продуктов, поскольку это дает им защиту от крупных компаний, когда они вводят свои новые страховые продукты на рынок. Независимые изобретатели получили  70% новых патентов США  в этой области.

Многие руководители страховых компаний выступают против патентования страховых продуктов, поскольку это создает новый риск для них. Страховой компании Хартфорд (The Hartford insurance company), к примеру, в последнее время пришлось заплатить $ 80 миллионов независимому изобретателю, Банкорп Сервайс (Bancorp Services), для того, чтобы уладить судебный процесс о нарушении патентов и хищении коммерческой тайны по продукту страхования жизни, изобретенному и запатентованному данной компанией.

В настоящее время в год подается около 150 новых патентных заявок на новые страховые продукты в Соединенных Штатах. Скорость, с которой выдаются патенты, постоянно возрастает - с 15 в 2002 году до 44 в 2006 году.

Сейчас изобретатели могут подавать заявки на патенты для рассмотрения общественностью краудсорсинговую программу Peer-to-patent. Первый выданный страховой патент - это US2009005522 "оценка рисков компании". Он был размещен 6 марта 2009 года. Этот патентный продукт описывает способ облегчения изменений в страховых компаниях.

Рынок страхования

Некоторые страховые продукты критики называют рентоориентированными. То есть, некоторые страховые продукты полезны в первую очередь из-за юридических преимуществ, таких как сокращение налогов, в отличие от обеспечения защиты от рисков неблагоприятных событий. В соответствии с налоговым законодательством США, например, большинство владельцев переменных аннуитетов и договоров страхования жизни могут инвестировать свои страховые платежи на фондовом рынке, а также отложить или получить освобождение от уплаты каких-либо налогов на свои инвестиции до тех пор, пока снятие средств не производится. Иногда эта отсрочка налоговых платежей является единственной причиной, по которой люди используют эти продукты. Другим примером является правовая инфраструктура, которая позволяет заключать договоры страхования жизни в виде безотзывного траста, который используется для оплаты налога на недвижимость, в то время как сами доходы освобождены от этого налога.

Как разные религии относятся к страхованию

Мусульманские ученые имеют различные мнения по поводу страхования жизни. Полисы страхования жизни, которые приносят проценты (или гарантированный бонус), как правило, считается одной из форм риба (ростовщичество), а некоторые считают даже полисы, которые не приносят проценты, формой гарар (спекуляции). Некоторые утверждают, что гарар исключен благодаря актуарной науке и андеррайтингу. Еврейские раввины также высказались в отношении страхования, как об уклонении от воли Божией, но большинство считают его приемлемым в умеренных количествах.

Некоторые христиане считают, страхование представляет собой недостаток веры. Известна долгая история противостояния коммерческому страхованию в Анабаптистских сообществах (меннониты, амиши, гуттериты, братья во Христе), но многие участвуют в программах самострахования общин, которые распределяют риск в пределах своего сообщества.